司机卸货摔伤保险公司拒赔 法院：卸货属于驾驶行为的自然延伸

货车司机卸货时不慎摔伤，保险公司以“非车辆行驶中受伤”为由拒赔，实际车主能否维权？

近日，陕西省西安市碑林区人民法院审结一起车上人员责任险纠纷案，明确卸货是货运车辆核心功能延伸，判定保险公司需在保险限额内赔付9万余元，为新业态下劳动者与车主权益保障提供司法参照。

2022年4月，梁先生（重型货车实际车主）雇佣的司机梁某，在宝鸡某工厂完成运输任务后下车卸货。攀爬梯子时，梁某意外滑落致十级伤残。此前，梁先生已为车辆在某保险公司投保“车上司机责任险”，但在他向司机赔偿91048.51元（经临潼区人民法院判决）、向保险公司申请理赔时，却遭到拒绝。

保险公司提出两点拒赔理由：一是保单投保人是登记车主赖某某，梁先生作为实际车主“主体不适格”；二是事故发生时车辆已熄火静止，司机卸货受伤“不属于使用车辆过程中”，不在保险责任范围内。

双方协商无果后，梁先生将保险公司诉至碑林区人民法院。

法院审理后认为，主体资格方面：查明登记车主赖某某与梁先生已签订《保险权益转让协议》，明确将保险索赔权转让给梁先生，该转让合法有效，梁先生是本案适格原告。保险责任方面：货运货车的核心功能是“运输＋交付货物”，卸货是完成运输合同目的必经环节，属于驾驶行为的自然延伸。即便车辆熄火，司机卸货仍属“对车辆功能的正常使用”，应认定为“使用被保险机动车过程中发生意外”。

综上，碑林区人民法院一审判决保险公司向梁先生支付保险金91048.51元，目前判决已生效。

“不能机械认定‘车辆使用’仅指行驶状态。”承办法官表示，此案判决从车辆设计用途与保险合同目的出发，将卸货纳入“使用过程”，既符合生活常理，也保护了被保险人的合理期待。同时，通过确认保险权益转让协议的有效性，明确了挂靠车辆实际车主的合法权利，避免“登记与实际使用分离”导致的维权困境。

法院提醒：车主购买商业保险时需仔细阅读保险责任与免责条款，发生事故后及时留存证据；保险公司拟定格式条款时，不应过度限缩赔付范围，需贴合实际使用场景。此外，运输行业司机作业时应规范操作，做好安全防护，降低意外风险。